terça-feira, 3 de agosto de 2010

LCI Letra de Crédito Imobiliário, CDB-DI e Poupança

As LCI Letras de Crédito Imobiliário são as antigas letras hipotecárias com swap para CDI. Hoje o produto ficou mais simples para o investidor uma vez que o indexador passou a ser o CDI mas de forma direta e sem imposto de renda para as pessoas físicas.
Um ponto contra é que o produto somente está disponível para aplicações acima de R$50.000,00 e possui uma carência de 60 dias na instituição lider deste mercado. Vencida a carência, a liquidez passa a ser diária. O prazo de emissão do papel costuma ser de 720 dias, mas pode ser feito resgate total ou parcial antes do vencimento, sem prejuízo da remuneração. O resgate mínimo é de R$5.000,00 e o valor deve ser múltiplo de R$1.000,00.
A simulação feita no ambiente de venda contém uma “armadilha”, talvez não intencional, pois o cálculo da equivalência com o CDB-DI só é mostrada para a alíquota do imposto de renda de até 180 dias que é 22,50%. Vale notar pela tabela abaixo que a vantagem comparativa cai com o prazo.
Note que uma remuneração de 83,50% do CDI líquido na LCI é equivalente a uma remuneração bruta no CDB-DI de 107,74%, pois 107,74 – 107,74 * 22,50% = 83,50%. (Prazo de até 180 dias).
Comparada com a poupança, a LCI está dando um chocolate. Veja na tabela abaixo.

LCI – LETRAS DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO





Prazo LCI (% do CDI) Alíquota IR Equivalência com CDB-DI
Até 180 dias 83,50% 22,50% 107,74%
De 181 até 360 dias 83,50% 20,00% 104,38%
De 361 até 720 dias 83,50% 17,50% 101,21%
acima de 720 dias 83,50% 15,00% 98,24%










Prazo LCI (% do CDI) CDI (projeção Agosto) LCI (projeção) Poupança (proj.)
Até 180 dias 83,50% 0,89% 0,74% 0,60%










Cálculo da diferença de rendimentos considerando projeções para agosto de 2010.





Valor LCI (projeção) Poupança (proj.) Diferença Em 1 ano
R$ 50.000,00 R$ 371,58 R$ 300,00 R$ 71,58 R$ 858,90
R$ 100.000,00 R$ 743,15 R$ 600,00 R$ 143,15 R$ 1.717,80
R$ 150.000,00 R$ 1.114,73 R$ 900,00 R$ 214,73 R$ 2.576,70
R$ 200.000,00 R$ 1.486,30 R$ 1.200,00 R$ 286,30 R$ 3.435,60

211 comentários:

  1. Olá.
    Desculpe-me se me engano mas acredito que o teu cálculo de diferença 'Em 1 ano', em sua última tabela comparativa, está incorreto. Você está apenas somando a diferença mensal pelo período de um ano e não está levando em consideração que ambos os casos (LCI/Poupança) utilizam o cálculo de juros compostos. Ou seja, no caso do valor de R$ 50.000,00, a diferença 'Em 1 ano' seria R$ 924,53, ao invés de R$ 858,90.
    Mais uma vez, desculpe-me se me engano.

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    1. FABRICIO
      DESCULPE MAS O SEU CALCULO ESTÁ ERRADO,
      POUPANÇA O,60% AO MÊS EQUIVALE A 7,44% AO ANO E LCI 0,74% AO MÊS EQUIVALE A 9,25% AO ANO, PORTANTO A DIFERENÇA SERIA DE R$ 905,00 E NÃO R$ 924,53 ABRAÇOS.

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    2. Fabrício,
      Na minha tabela o valor de 1 ano equivale ao valor de 1 mês multiplicado por 12.
      Neste caso a minha intenção foi apenas mostrar o tamanho da diferença em um período de tempo maior, sem preocupar muito com a precisão, já que se trata de uma projeção.
      Obrigado pelo comentário.

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  2. Olá, gostaria de saber se existe algum risco de perda neste tipo de investimento,é seguro???

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  3. Silmara, este é um investimento de baixo risco, notadamente se você o fizer em um banco de primeira linha. Ademais o FGC garante até R$70.000,00 por CPF. Veja o meu post sobre o FGC - Fundo Garantidor de Crédito: http://dinheiroqrende.blogspot.com/2010/12/investimentos-garantidos-pelo-fgc.html

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  4. Ola,
    Vc poderia fazer uma comparacao LCI/CDB ?
    Quanto é que um investidor com 50mil consegue em media num CDB? 70% do CDI? 80%?

    Abç,
    Roberto

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  5. Boa tarde, Gil,

    Invisto neste segmento a muito tempo, realmente para quem gosta de produtos conservadores é uma otima opção


    Claudio

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  6. Olá, Gil,

    Realmente as LCI´s estão sendo cada vez mais procuradas pelos investidores, atualmente é possivel investir valores a partir de R$ 30.000 por prazos minimos de 4 meses e maximo de 3 anos em algumas instituições.

    Tenho um comparativo do produto com outras taxas do mercado financeiro, caso algume queira para analisar....

    Mirian Leandro
    mirian.leandro@ourinvest.com.br

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  7. Olá!

    Estou lendo o mesmo texto em todos os sites que entro, mas nenhum esclareceu a minha dívida. Eu dou o meu imóvel como garantia e a instituição financeira cede um valor para eu aplicar, é isso?

    Tem o mesmo significado de hipoteca?

    Vera

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  8. Olá Vera!
    Não. O seu imóvel não entra em parte alguma da operação.
    Você tem que ter o seu dinheiro disponível para aplicar.
    Qual a sua garantia? A hipoteca ou alienação fiduciária de terceiros no banco emissor do título LCI. E o risco de crédito do próprio banco.

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  9. OLÁ,
    GOSTARIA DE SABER O CALCULO DE R$300MIL NA LCI. QUANTO RENDERIA AO ANO E QUANTO PODERIA RETIRAR POR MES???
    OBRIGADA,
    ANGELICA.

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  10. Angélica. R$300.000,00 podem lhe render em torno de R$2.500,00 por mês, líquido. Gaste somente os juros, ou parte dele, e deixe o capital rendendo.

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  11. Boa noite, gostaria de saber como você chegou ao cálculo da comparação lci x cdb, em um prazo de 6 meses. Que fórmula você usou?

    Obrigada

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  12. Olá,

    Gostaria de saber como conseguimos chegar no resultado de quanto precisa render o CDB para se obter o rendimento da
    LCI, em um prazo de 6 meses (alíquota de IR de 22,5%). Tentei descobrir no exemplo acima em que 83,50% = 107,74% mas não chego a esse resultado.

    Grata,

    Vanessa

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  13. O cálculo do rendimento é feito com base no percentual do CDI, diariamente.
    A comparação leva em conta a tributação. Se pago 22,50% de IR sobre o rendimento sobra 77,50% de rendimento. Neste caso divida a taxa de rendimento ofertada pelo banco por 77,50% (77,50 sobre 100).
    83,50 dividido por 0,7750 = 107,74.

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  14. olaa td bem.
    queria sabe qunto me renderia por mes 65 aplicado em lci caixa aguardo.

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  15. Considerando uma taxa de 83,5% do CDI, R$65mil na caixa rendeu em média R$530,00 mensais neste ano de 2011.

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  16. Gil,

    R$ 550.000,00 aplicar em LCI por 9 meses ou quitar imovel em contrução corrigido pelo INCC.
    Quais os riscos.

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  17. Boa tarde Gil!

    Primeiramente, parabésn pelo artigo. Este tem ajudado muita gente a se orientar em seus investimentos.

    Em segundo lugar, gostaria de saber se você possui alguma planilha simples para controle de investimentos onde podemos acompanhar diariamente o rendimento de toda e qualquer tipo de investimento realizado por seu portador, ou seja, poupança, lci, lca, ações, cdb di, tesouro direto, etc.

    E por último, existe alguma instituição que possibilite a aplicação de recursos em uma LCI considerando a aplicação inicial abaixo dos 50k, 30k, etc?

    Obrigado,

    Yuri Andrade

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  18. De junho a setembro de 2011 a variação do INCC acumulada em 12 meses ficou em torno de 7,7%. A taxa do CDI deve estabilizar durante um bom período por volta de 11%. Dadas estas condições, R$550.000,00 aplicados na LCI em 9 meses deve render mais que a variação do INCC no mesmo período em torno de R$3.500,00. Se a aplicação for feita em um banco de primeira linha, o risco é baixo, mas existe. Não dá para prever o futuro. Veja a situação dos USA e da Europa. Bancos quebram. Prédios caem. Risco sempre vai haver.

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  19. Yuri Andrade,
    Acho que uma planilha para controlar todas estas aplicações que você citou não seria tão simples assim. Eu não tenho e ainda não vi.
    Quanto à LCI com valor menor que R$50.000,00 você pode ligar para o banco no nr. 0800 7222096 que geralmente eles têm.

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  20. Corrija-me se eu estiver errado. O CDI hoje está em 10,86%. Aplicando 250 mil em LCI a uma taxa de 85% do CDI. Então o rendimento seria de 9,23% a.a. e 0,77% a.m. Em dinheiro renderia R$1.925,00 por mês, está correto?

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  21. O correto é 0,7385029% ao mês (média) e R$1.846,26. A taxa mensal foi obtida descapitalizando (e não dividindo) a taxa anual por 12. O conceito vem de juros compostos.

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  22. Caro Gil,

    Bom dia.

    Uma dúvida. Uma pessoa tem R$1 Milhão aplicado em Renda Fixa convencional, tx administração de 1% a.m. (desconfio até que tenhamuito mais). Afirmei que ele está perdendo dinheiro, pode conseguir mais renda, se procurar. Perguntou-me em que, mas não soube responder, falei em LCI, tesouro direto. E se forem 3 milhões o que ela tem?

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  23. Se a opção for continuar na renda fixa a LCI é uma boa opção. Com esse valor ela consegue negociar uma boa taxa na CEF. Não tem taxa de adm nem IR. O risco de crédito (emissor CEF) é muito baixo e o risco de mercado (variação de preços) também. Provavelmente os riscos são menores que os da opção que ela já tem. Faça uma visita à CEF ou outro banco que ofereça a LCI e peça uma cotação.

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  24. Amigo, estou começando agora nesta área de investimentos, e pelo que eu entendi uma das vantagens de possuir uma LCI é você estar livre do IR correto? Uma duvida que não consegui visualizar no seu artigo, qual é o calculo de rentabilidade de um LCI? Se puder sanar esta duvida fico agradecido.

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  25. Gil, boa tarde. Primeiro quero agradecer por sua ajuda, doando seu precioso tempo para nos orientar. Um grande OBRIGADA.

    Tenho algumas perguntas:

    1. se eu aplicar em LCI/CEF por um prazo, digamos, de 25 meses. Depois de 2 meses passo a ter liquidez diaria, certo?
    2. E se eu, depois desses 2 meses, de repente precisar pegar de volta todo o meu capital, isso é sem burocracia, eu posso resgatar sem problemas ou é necessário que essa possibilidade esteja inserida no contrato?

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  26. Ying84,
    O cálculo é diário e baseado em um percentual do CDI.

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  27. Maglu,
    Você está certa quanto ao número 1.
    Quanto ao número 2, está implícita a possibilidade de resgate parcial ou total após 60 dias sem prévio aviso.

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  28. Bom dia Gil e demais participantes,

    Apesar de eu concordar que investir em LCI seja a melhor solução para quem quer rendimento em Renda Fixa, não concordo que Bancos de varejo (Caixa, Santander, Itaú etc) sejam a melhor opção.

    Trabalho no Banco BVA S.A., com Investimentos de Renda Fixa e hoje pagamos entre 99% e 105% do CDI em LCIs, e o investidor tem custo ZERO (para abertura de contas, manutenção de conta, TED, extrato de investimento etc). Ou seja, neste caso SIM, o investidor tem RENDIMENTO BRUTO = RENDIMENTO LÍQUIDO.

    Em uma simulação de R$400.000,00, para 200 dias com taxa de 101% do CDI (levando em conta o CDI de hoje de 10,87% a.a.) teriamos um rendimento médio de R$23.668,32.

    Esse mesmo valor pelo mesmo prazo, na CAIXA, teriamos uma diferença média de rendimento de R$4.300,00.

    Quanto à riscos, obviamente que o da CAIXA é menor, porém o BVA é um Banco bem sólido também e menos conhecido por não atuar no varejo. O que "prejudica" na captação de clientes com pouco conhecimento de mercado financeiro.

    O Rating do Banco, bem como seus números, podem ser consultados em seu próprio site (www.bancobva.com.br).

    Parabéns pelo espaço. Muito útil para esclarecer dúvidas e trocar informações.

    Abraços e ótimo 2012 à todos.

    Felipe Rodrigues,
    frodrigues@bancobva.com.br

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    1. Deficitário, banco BVA sofre intervenção do Banco Central - 20/10/2012.
      BVA sofre intervençao

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  29. Felipe, ficam registradas aqui suas informações. Não faço propaganda de bancos. Minha posição é isenta, porém sito a Caixa por ser uma instituição pública.

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  30. Olá Gil. Entendo e em momento algum eu quis dizer isso. Apenas disse que em questão de rentabilidade os bancos de varejo deixam à desejar.

    Bom...de qualquer forma, ao compararmos apenas os produtos (CDB, LCI, Poupança) a LCI acaba sendo bem mais interessante.

    Abs,

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    1. Fica registrado aqui um caso recente de intervenção do Banco Central em banco com problemas de liquidez.
      BVA sofre intervençao

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  31. CARO GIL RODRIGUES
    A LCA É UM TITULO EMITIDO POR INSTITUIÇÃO FINANCEIRA PÚBLICA OU PRIVADA CONFORME LEGISLAÇÃO PERTINENTE. A
    DÚVIDA É A SEGUINTE: SE O TITULO É EMITIDO PELO BANCO
    A GARANTIA É DO BANCO?
    NESSE CASO, O CLIENTE QUE MIGRA DE UM CDB DENTRO DO MES
    MO BANCO NÃO ESTARIA MUDANDO SEU GRAU DE RISCO? OU SEJA,
    SE O CLIENTE CONFIA NO BANCO ONDE APLICA EM CDB AS GARAN
    TIAS PERDURAM?

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  32. As LCI são lastreadas em recebíveis de crédito imobiliário (garantia de recebíveis). Todavia se o devedor não pagar o Banco emissor fica responsável (garantia do emissor). Se o banco emissor quebrar tem a garantia do FGC de R$70.000,00 por CPF. Vide post http://dinheiroqrende.blogspot.com/2010/12/investimentos-garantidos-pelo-fgc.html

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  33. Interessado no LCI?

    PRAZO: 98 DIAS COM 123,87 DO CDB
    PRAZO: 120 DIAS COM 125,16% DO CDB

    APLICAÇÃO MINIMA: R$10.000,00

    ENTRE EM CONTATO NO:
    11-4081-2019 OU LUCAS.GARRIDO@EUM.COM.BR

    ATENCIOSAMENTE,

    LUCAS GARRIDO

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  34. Caro Gil, na conjuntura atual, como possível queda da SELIC(o CDI orbita em torno da SELIC) vc acha que ficar na poupança seja a mesma coisa que aplicar 85k em LCI?

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    1. piculo,
      não acho.
      Se o CDI cair aos menores níveis de 2009 (8,75%) a taxa mensal ficaria em torno de 0,70%. Se a LCI pagar no mínimo 83% do CDI, ainda assim o rendimento seria de 0,58% ao mês. Como neste caso a TR tende a zero, a LCI ainda ficaria acima da poupança.

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  35. Gil, muito obrigado pelo reply. Estou analisando as situações. Estou muito inclinado para LCI.

    Aliás, por que a LCI é uma modalidade de investimento não tão comum? Claro, os valores de entrada são altos, comparado com a poupança, mas quem tem um bom capital não sabe da existência das LCI. O tesouro direto está entrando na moda mas, durante muito tempo, foi algo falado no boca a boca, entre amigos mais safos com investimento.

    Enfim, só um desabafo, estou farto com as manipulações bancárias e de mídia. Sempre que posso oriento amigos a pesquisar sobre LCI e tesouro.

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  36. Andei olhando a LCI da CEF. Eles pagam 80,19% do CDI(na faixa de 50 a 150k). Isso equivale a +/- 100% de um CDB-DI para aplicações de 181 até 360 dias (20% de IR)

    O raciocínio seria: 80,19 dividido por 0,80(100%-20% de IR) = 100,23% de um CDB-DI com vencimento de 181 até 360 dias, estou certo?!

    Se sim, o acesso a um CDB-DI que pague 100% do CDI com um capital de 50K deve ser difícil de achar, não? Sem contar a carência(tempo sem poder vender o título) que deve ser de 2 anos? As LCIs tem carência de 2 meses e vencimento em até 2 anos.

    Ou seja, no que diz respeito ao lucro liquido obtido, uma LCI que pague 80% do CDI é o mesmo que um CDB-DI que pague 100% do CDI, porém o que difere é o acesso a elas. No caso da LCI, na Caixa, o acesso minimo é de 50k e para ter acesso a um CDB-DI que pague 100% do CDI o capital investido tem q ser maior que 50k... Estou certo?

    Fiz um levantamento de Jan2010 a Dez2011 do CDI. Se aplicarmos 80% sobre o CDI mensal desse período, todos os meses, exceto fev/10, os juros médio pago é acima da poupança(que gira em torno de 0,5%am).

    Veja abaixo:
    Considerando 50K numa LCI da Caixa a 80,19% do CDI, segue tabela abaixo

    Obs.: A coluna "Rend LCI" é a que nos interessa... Esses valores foram obtidos assim: 0,9047% x (80,19/100) = 0,73%

    Tx CDI Rend LCI Renda p/ mês
    dez/11 0,9047 0,73 R$ 362,74
    nov/11 0,8586 0,69 R$ 344,26
    out/11 0,8807 0,71 R$ 353,12
    set/11 0,9398 0,75 R$ 376,81
    ago/11 1,0724 0,86 R$ 429,98
    jul/11 0,9666 0,78 R$ 387,56
    jun/11 0,9527 0,76 R$ 381,99
    mai/11 0,9853 0,79 R$ 395,06
    abr/11 0,8388 0,67 R$ 336,32
    mar/11 0,9189 0,74 R$ 368,43
    fev/11 0,8424 0,68 R$ 337,76
    jan/11 0,8606 0,69 R$ 345,06
    dez/10 0,9272 0,74 R$ 371,76
    nov/10 0,8056 0,65 R$ 323,01
    out/10 0,8057 0,65 R$ 323,05
    set/10 0,8446 0,68 R$ 338,64
    ago/10 0,8863 0,71 R$ 355,36
    jul/10 0,8592 0,69 R$ 344,50
    jun/10 0,7908 0,63 R$ 317,07
    mai/10 0,7501 0,60 R$ 300,75
    abr/10 0,664 0,53 R$ 266,23
    mar/10 0,7569 0,61 R$ 303,48
    fev/10 0,5925 0,48 R$ 237,56
    jan/10 0,6582 0,53 R$ 263,91
    Total rendido R$ 8.164,38
    Montante total R$ 58.164,38
    Percentual de lucro 16,33%

    Se fosse na poupança:

    Juros compostos Poupança
    Capital R$ 50.000,00
    Juros 0,50%
    fator 1,0050
    Tempo(meses) 24
    Total rendido R$ 6.357,99
    Montante total R$ 56.357,99
    Percentual de lucro 12,72%

    Ufa!!!
    Gil, me corrija se falei besteira.

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    1. Seu raciocínio está correto. Para se conseguir 100% do CDI aplicando no CDB, os valores exigidos são bem altos, mas varia de banco para banco.
      O rendimento da LCI é calculado com base no CDI diário e não no mensal. Os juros são capitalizados, ou seja, juros compostos. O cálculo da poupança que vc fez está correto.
      Vários outros bancos já estão oferecendo a LCI. Além da Caixa tem o BVA, Itaú, Santander, Sofisa.
      Consulte o site desses bancos.
      O produto conta com garantia de R$70.000,00 do FGC.

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  37. Você encontra uma planilha para calcular o rendimento da LCI em:

    Planilhas to go

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  38. Piculo,

    Se me permite, vou tentar te ajudar.

    Não existe o melhor produto para investir. Existe sim o ideal para cada perfíl de investidor.

    Se você quer rendimento sem liquidez, o negócio é LCI, de bancos de middle (taxas em torno de 97 até 102% do CDI). Se for muito conservador, procure um banco de varejo (média de 85% do CDI).

    Mas se quer liquidez, com um rendimento inferior a LCI, mas maior que o CDB dos bancos de varejo, procure CDB de bancos de middle (taxa média de 105% do CDI, dependendo da liquidez desejada). Enfim, eu aconselho deixar um valor em CDB com liquidez para uma "emergência" e aplicar a maior parte em LCI por um prazo que pode ser determinado maior para ter um rendimento considerável.

    Espero ter ajudado de alguma forma,

    Abs,

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  39. O que achei bom na Caixa é que tanto poupança quanto LCI é 100% garantido, de acordo com o gerente que consultei. Como esse tipo de investimento demanda segurança, creio que valha a pena ganhar um pouco menos em nome da segurança absoluta do seu capital(funciona quase como um seguro).

    Bom, mais 1 vez, obrigado pelos esclarecimento.

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  40. LCI ( LENTRA DE CREDITO IMOBILI�RIO ).

    ISENTO DE IR.

    GARANTIDO PELO FGC ( FUNDO GARANTIDOR DE CR�DITO ).

    APLICA��O MINIMA R$10.000,00

    DUVIDAS:

    lucas.garrido@eum.com.br
    (11) 4081-2019

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  41. Boa tarde,

    É uma questão de opinião mesmo.

    Conheço pessoas que não saem dos bancos de varejo, mesmo perdendo de "ganhar" mais. Porém conheço pessoas que tem muito dinheiro aplicado em LCI de bancos de middle, pois fogem do governo e dos bancos de varejo.

    A taxa da CAIXA não é das melhores pelo simples motivo de seus títulos (LCI) serem oriundos de operações de crédito imobiliário para pessoas físicas. Ou seja, a CAIXA empresta em uma taxa "baixa" e para ter uma margem boa não pode pagar muito para captar.

    Já os bancos de middle, geralmente, tem as melhores taxas pq as operações de crédito são para construtoras e empresas do ramos imobiliário e esse crédito é mais caro, por isso os bancos podem pagar mais na captação (LCI).

    No meu ponto de vista, se o investidor estiver dentro do limite do FGC, não existe motivo pra ficar nos bancos de varejo. Mas caso esteja acima, até justifica.


    Um conselho:

    Aplique em bancos de middle, com taxas boas e em LCI.
    É melhor análisar os balanços e demais informações destes bancos e escolher o que achar mais sólido, que deixar nos bancos de varejo.

    Pra mim, banco de varejo é só pra movimentação. Eu não deixo nada com eles e aconselho a mesma coisa aos meus clientes.

    Abs

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  42. Ola Gil,

    Tenho uma perguntinha simples. Tenho 150mil aplicado na Caixa. Rendeu ate o momento 10.800. Estou querendo sacar 5000 do meu rendimento e o gerente me falou que se eu sacar o que na minha visão seria o juros ou rendimentos, ele me falou que eu podia perder a taxa de rendimento pois mostra no sistema que o meu investimento nao poderia ser sacado, o que ja é diferente do que eu acordei onde eu poderia sacar tudo ou parcial depois de 60 dias. Eu nao quero sacar nada dos meus 150 mil apenas 5000 do que rendeu nessa aplicacao. Posso perder algo sacando ou ate mesmo mudar a taxa ou a taxa das LCI´s sao fixas?

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    1. A LCI da Caixa possui liquidez diária após 60 dias. Permite resgate total ou parcial após a carência. Se você pedir um resgate de R$5.000,00 (principal) receberá o principal mais os juros sobre este principal resgatado. Como você aplicou 150 mil, restara na aplicação 145 mil mais os juros dos 145 mil. Não há nenhuma perda pelo resgate antes do vencimento final da aplicação. A taxa não se altera em função da movimentação.

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  43. Ola Gil boa tarde é o seguinte tenho 50,000 reais mais 1,000 reis para eu aplicar por mes vale a pena eu colocar isso em uma lci e investir os 1,000 todo mes na lci ou é melhor eu buscar outro tipo de investimento?

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    1. Você pode aplicar os 50k na LCI. O mil mensais não tem como aplicar na LCI. Mas se você quiser correr um pouco de risco, experimente aplicá-los em fundos dividendos ações.

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  44. Boa tarde, Gil.

    Recebi uma oferta para aplicar LCI a 86,5% do CDI para valores acima de 300.000.

    Vale a pena? Qual a rentabilidade liquida mensal?

    Um abraço
    junior

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    1. Com esse valor e essa taxa você ganharia em torno de R$4mil a mais em relação à poupança.
      É um investimento simples de entender, acompanhar e tem liquidez.
      Pelos parâmetros de hj a taxa de rentabilidade fica próximo de 0,66% líquido.

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  45. gil, tenho 436.000 para apliacar e não vou usar o dinheiro em menos de 4 anos , acha que coloco em lci do itau com 0,86% ou um cdb com 102% ou um fundo rf com taxa de adm de 0,60

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    1. Dentre as três opções que você enumerou a mais rentável é o CDB a 102% do CDI caso o prazo de emissão seja superior a 720 dias para pegar alíquota de 15% de imposto de renda.

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  46. Gil, o rendimento da LCI caiu neste mês de abril para 0,64% ao mês, o que voçê acha? Ainda é ou não, bom esse tipo de aplicação/investimento?

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    1. Não sei qual é a sua fonte, mas o mês de abril tem apenas 20 dias úteis e projeta um CDI de 0,70%. Se você tem 0,64% líquido em relação ao CDI então para os parâmetros de renda fixa está muito bom.

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  47. Bom dia Gil,
    Realizei uma aplicação de 25.000 em LCI indexada ao IGP-M + 5% a.a em 18/09/2009 com vencimento em 18/09/2012. Mesmo recebendo as informações da IF via extrato, queria acompanhar a valorização dessa aplicação em uma planilha e entender como esse cálculo é relizado. Você poderia me passar como seria essa fórmula? Obrigada.

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  48. Boa noite Gil,

    Tenho 1.400.000 aplicados em LCI desde 15/02/2012 com a Caixa (taxa contratada em % CDI = 86,13%.
    Em 16/04 o valor era de 1.417.950,40 (1,2821% em 2 meses).

    me parece que o rendimento está baixo. Oque você acha ?

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    1. O valor está correto. Se estivesse na poupança você teria R$2.743 a menos.
      Se estivesse no CDI a taxa deveria ser de aproximadamente 111% para gerar o mesmo rendimento após desconto do IR.

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  49. Boa tarde!
    Qual investimento posso fazer onde tenha um rendimento mensal e quanto seria esse rendimento em uma aplicação de R$ 100.000,00. Gostaria de está sacando os juros todo o mês e mantendo o valor inicial da aplicação.

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    1. Olá Paulo Amorim,
      Você tem a opção de investir em Fundos Imobiliários, que pagam rendimentos mensais e ainda são isentos de IR para pessoa física.
      É prudente distribuir o seu capital em pelo menos 5 (cinco) fundos diferentes para reduzir o risco de queda dos seus rendimentos.
      Leia mais sobre fundos imobiliários nos seguintes links: http://hcinvestimentos.com/; e
      http://www.fundoimobiliario.com.br/

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  50. Boa noite!
    tenho r$100.000,00 para aplicar e já tenho convicção pelo aqui exposto que a lci é a melhor opção, pois pretendo aplicar por um periodo de 12meses e depois renova-lo. minha pergunta é:
    no ato da aplicação eu tenho que negociar a taxa do cdi? cdb? é encima dela que eu vou gerar a rentabilidade?
    ao final de 12meses quanto eu teria de rendimento ao ano +ou- em porcentagem e em dinheiro?

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    1. Sim, você deve negociar a taxa com o banco. A taxa deve estar entre 80% e 90% do CDI(Caixa, Sofisa, BVA, Itaú, etc.), líquido, pois não tem imposto de renda para pessoa física.
      É a taxa que vai proporcionar o rendimento que deverá ser de pelo menos R$6.800,00 nos 12 meses.

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  51. Antes do mais parabens pelas excelentes informações. Minha dúvida: tenho 2 milhoes ha dois anos aplicados no DI. Valeria a pena mudar para LCI? Retiro mensalmenbte parte dos juros para poder viver. Grato pela resposta.

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    1. Caro leitor, obrigado!
      As aplicações em CDB-DI possuem prazo de vencimento. Verifique quando a sua aplicação vence. Se estiver próximo sugiro aguardar o vencimento para fazer a mudança para LCI. Como você afirma que já tem dois anos, estou supondo que você aplicou uma única vez e ainda não houve vencimento, logo suponho que o prazo total supera dois anos, cuja alíquota do IR já cai para 15% sobre os rendimentos. Neste nível não vale a pena resgatar antecipadamente. Quando estiver para vencer, procure negociar uma taxa na LCI superior a 85% do CDI em um banco de primeira linha. Assegure-se dos valores mínimos para resgates mensais que são previstos no produto.

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    2. Olá Gil Rodrigues. Tenho aproximadamente R$5500,00 reais para investir mensalmente. Já que eu não usarei este dinheiro por pelo menos um ano você indicaria o LCI como o investimento de renda fixa mais adequado à mim? O LCI de um ano do SOFISA DIRETO dá 94% do CDI e o valor aplicado é a partir de R$1,00 real.
      Eu estava pensando em aplicar R$5500,00 todo mês em LCI do BANCO SOFISA. Você teria alguma outra opção?
      Muito obrigado pela atenção!

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    3. No seguimento de renda fixa, 94% do CDI sem IR é uma excelente taxa. Ademais o FGC garante até R$70.000,00 por CPF em um mesmo banco ou conglomerado, limitado ao saldo total da aplicação. Não costumamos recomendar bancos, pois essa deve ser uma escolha pessoal. Bons investimentos!

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  52. PREZADO GIL,

    NO CENÁRIO DE HOJE, CONSIDERANDO CDI REGISTRADO ULTIMAMENTE, UMA APLICAÇÃO DE R$ 700.000,00 EM LCI, GERARIA QUANTO DE RENDIMENTO MENSAL ? E MAIS, APÓS A CARÊNCIA DE 60 DIAS, EU POSSO FAZER RESGATES MENSAIS DA RENTABILIDADE DESTA APLICAÇÃO ? ABRAÇOS.

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    1. Caro Junior,
      Pelos parâmetros atuais o rendimento seria em torno de R4.000,00 mensais. O produto da Caixa permite resgates parciais múltiplos de R$1.000,00 antes do vencimento, todavia isto deve ser checado com o gerente no momento da negociação. No vencimento o cliente deve optar por reaplicar os recursos se este for o seu desejo. Não é automático, portanto anote na sua agenda.
      As características do produto LCI pode variar de banco para banco. Portanto se informe dos detalhes com o gerente, p.e. Prazo máximo, carência, taxa, se tem resgate parcial etc.

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  53. Gostaria de saber rende aplicando 50 mil (LCI) e deixando somente por 2 meses? Não entendo muito bem dessas coisas e pretendo entrar nesse ramo. Valeria a pena? Já tenho uma poupança na caixa.

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    1. Considerando uma taxa de 80% do CDI esse dinheiro na LCI renderia em torno de R$570,00. Na poupança R$480.
      Ambos os casos em 2 meses.

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  54. Olá Gil, gostaria de saber qual a melhor aplicação tendo em vista a compra de um apartamento em 2015. Tenho 29 mil reais na poupança antiga e 6700 reais em CDB a 95% do CDI com mais de dois anos de aplicação(IR 15%) Todo mês consigo economizar cerca de 1200 reais para investir. Estou pensando em deixar 5 mil na poupança para alguma emergênica e passar todo o restante da poupança e o CDB para LCI do SOFISA DIRETO que paga 94% do CDI para investimentos de 1 ano. E ir reinvestindo neste LCI até 2015 no final de cada ano. Com os 1200 mesais que economizo penso em divir entre a poupança e o LCI o que acha?
    Estão falado tão bem da antiga poupança que fico com medo de transferir o dinheiro que tenho nela para o LCI, qual rende mais?

    obrigado

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    1. Pelos meus cálculos a LCI a 94% do CDI rende mais que a antiga poupança mesmo se a SELIC descer até 7% a.a. Acredito que dificilmente a SELIC cairá abaixo de 7% a.a. tendo em vista os atuais níveis de inflação.

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  55. PREZADO GIL
    Tenho 30mil para aplicar no Santander, em LCI, com carencia de 6 meses. A taxa deles para este investimento é de 80% do CDI. Pode me dizer, em media, quanto vou lucrar, ao final dos 6 meses?

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    1. Com a SELIC atual em torno de 8% e projetando uma queda de 0,50% ao final de agosto seu rendimento no período deve ficar em torno de R$896,00.

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  56. Agradeço sua atenção, mas ficou uma dúvida. Este rendimento de 896,00 é inferior ao rendimento que eu teria numa poupança. Certo?

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    1. Na nova poupança, pelas novas regras, renderia uns R$100,00 a menos.

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  57. gil ,invisto em lci e ganho 94% do cdi ,tu sabe me dizer quais são todas as instituições que pagam acima de 94%?e tu sabe me dizer ,quanto cada instituição cobra na aplicação incial?posso investir um valor alto a cada 15 dias

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    1. Não temos esta pesquisa, mas o SOFISA e BVA são bancos que pagam esta taxa.

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  58. Olá Gil
    No mes passado fiz uma aplicação em LCI, no Santander com carencia de 6 meses. Ao abrir hoje meu extrato bancario vi um desconto de Imposto de Renda, sobre esta aplicação e pelo que sei nas LCI não se desconta Impoosto de Renda. Mudou alguma coisa nas regras da LCI?
    Obrigado pela atenção.

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    1. Não mudou. Além do mais o imposto de rende é cobrado sobre o rendimento quando efetivamente auferido, ou seja, no resgate ou no vencimento. Como você aplicou o mês passado, com carência de 6 meses, mesmo que tivesse imposto de renda ainda assim não faz sentido, pois não ocorreu o fato gerador.

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  59. Este comentário foi removido pelo autor.

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  60. Boa noite Gil, recebi uma proposta da gerente da caixa, tenho 50 mil, na poupanca, ela fez uma nota de negociacao com os seguintes dados...
    Dt vencimento 25/06/14 ( prazo : 720 ) valor da operacao : 50 mil ( taxa contratada % do cdi e de 83,25 ) irrf e iof 0%, tenho ate dia 05 de setembro para decidir, o q vc acha? Qual seria meu rendimento mensal sem retirar nenhum centavo ate o fim do contrato? Desde ja agradeco pela duvida e parabens pelo blog

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    1. Se o seu dinheiro está na poupança ANTIGA, aquela que rende 0,50% ao mês mais a TR, sugiro deixar como está.
      Com a SELIC a 7,50% ao ano há um empate técnico. Se a SELIC cair abaixo do nível atual o rendimento da poupança antiga será maior que 83,25% do CDI.

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  61. Esqueci as condicoes da cef
    As letras de credito imobiliario sao titulos de credito lastreados por creditos imobiliarios, garantido por hipoteca ou por alienacao fiduciaria de coisa imovel, sobre os rendimentos incide irrf e iof, deacordo commas aliquotas descrita nesta nota ( no primeiro post que lhe mandei ), os rendimentos sao isentos deirrf.

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  62. Ola gil.. Comparando Lci com previdencia privada VGBL. Quas as vantagens e desvantagens

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    1. São produtos bem diferentes. A LCI é isenta de IR para pessoas físicas.
      Os fundos de previdência, incluindo o VGBL, têm IR e têm taxas de administração muito altas, e tem também a taxa de carregamento, fatos que combinados reduzem muito o rendimento do investidor.

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  63. Gil, seu site eh demais e mto esclarecedor. Antes de tudo, muito obrigado! Hoje tenho 50 mil parados e devo ter mais 50 em uns tres meses. Sou conservador. Qual aplicacao seria a ideal? LCI a qto do cdi? Nao preciso declarar nada ao IR? Qual seria meu ganho mensal? Abs!!
    Wanderley.

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    1. Wanderley,
      A LCI é isenta de IR, todavia há a obrigação de declarar no ajuste anual.
      O rendimento vai depender do banco que você escolher. A CEF estava pagando em torno de 81% do CDI para R$50.000,00. O Sofisa, até 94% para prazo de 1 ano, sem liquidez, ou seja, resgate só no vencimento. O FGC garante até R$70.000,00. Só para citar esses dois bancos os rendimentos ficam em R$280,00 no primeiro e R$320,00 por mês no segundo. Isso no primeiro mês. A escolha deve levar em conta, liquidez, rentabilidade e segurança. Bons negócios!!!

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  64. Recebi uma proposta de aplicação na caixa em lci a 90% do CDI. Meus 300.000 renderiam quanto mensalmente? Esta é uma boa aplicacao ou tem algo melhor em se tratando de renda fixa? Tenho mais 300.000 que pretendo aplicar em Fundo Imobiliario. È uma boa opcao? Poderia comentar por favor.

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    1. Acredito que a LCI continua sendo uma boa aplicação em termos de RF. O rendimento mensal seria em torno de R$1.500,00.
      Quanto aos fundos imobiliários, também acredito que sejam uma boa opção de diversificação. Neste caso procure estudar melhor. Existem mais de 80 fundos imobiliários listados na bolsa. Analise a natureza dos investimentos do patrimônio do fundo (escritórios, shoppings, hospitais, flats etc.). Verifique se os rendimentos são constantes e se o valor da cota atual está compatível com o rendimento esperado. Tente escolher pelo menos uns 5 (cinco) fundos. E boa sorte!

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  65. Tenho 50.000,00 na poupança quero fazer uma aplicação segura, sendo que 15 de cada mês vão depositar 100.000,00, como ficar essa aplicação? quais o risco e vantagnes?que tempo posso deixar na aplicação? quanto rende por ano?

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    1. O rendimento vai depender da taxa (percentual do cdi) que você conseguir negociar com o banco.
      A CEF paga em torno de 80% do cdi para esse valor. O que dá um rendimento em torno de R$2.900,00 por ano.
      Existem bancos que pagam mais. Nesse caso avalie o risco do emissor.
      A CEF pede carência de 60 dias, depois admite resgates parciais. O prazo total gira em torno de 1 ano. Quanto vence o dinheiro é creditado em conta. Aí você pode fazer uma nova aplicação.
      Cada banco tem um formato para o produto. Alguns não admitem resgates parciais e oferecem aplicações com prazo de 6 meses ou 1 ano.

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  66. Bom dia Gil,
    Parabens pelo site. Muito informativo?
    Gostaria de uma orientacao sua. Tenho 65k na poupanca antiga e nao precisarei desse montante dentro de pelo menos uns 2 anos. Seria mais interessante colocar em um banco de middle com ta a mais alta, assumindo os riscos, do que deixar onde esta? Quanto renderia a mais que a poupanca antiga em 1 ano? Eu poderia retornar o valor para a poupanca antiga depois? Por favor considere taxa de 94% do cdi como do sofisa e bva. Muito obrigado!!

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    1. Considere o stress do banco quebrar, o que já aconteceu com o BVA. Lembre-se que o fundo garantidor vai até R$70.000,00.
      Se você conseguir os 94% vai ter um ganho adicional de aproximadamente R$400,00 em um ano em relação à poupança velha. E quanto a retornar para a poupança velha isso não existe. Se voltar é para a nova, que rende bem menos.
      Se você quer correr um pouco mais de risco, sugiro começar a estudar os fundos imobiliários.

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  67. Apliquei em LCI da CEF e neste primeiro mês rendeu 0.492%.Menos que a antiga poupança.A LCAgro do banco do Brasil é segura como a LCI???????

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    1. A CEF é o "banco" do governo orientado para o crédito imobiliário.
      O BB é o banco do "governo" orientado para o agronegócios.
      A LCI possui como lastro os recebíveis de crédito imobiliário.
      A LCA possui como lastro os recebíveis do agronegócio.
      Em princípio o risco primário é semelhante. Ou seja, o risco dos tomadores de créditos se tornarem inadimplentes.
      O outro risco está relacionado a solidez do emissor, a CEF no caso da LCI e o BB no caso da LCA.
      Ambos são amparados pelo FGC até o limite de R$70.000,00.

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  68. Gil,
    Primeiramente quero parabenizá-lo pela iniciativa de ajudar nós leigos. Seu post foi de grande ajuda na minha decisão.
    Ontem fui ao CEF pegar minha parte em uma partilha de inventário e o gerente me ofereceu a LCI e o VGBL. Mas a principio fiz a poupança para estudar sobre essas outras possibilidades, pois não entendo do mercado financeiro e não sabia se o gerente queria me empurrar esses investimentos apenas para cumprimento de metas.Foi quando li sobre seu post, ainda não vi nada sobre o VGBL mas acho que meu perfil tende para a LCI. O valor recebido foi de R$85.000. Quanto eu reberia na LCI? Será que é melhor eu investir R$ 70.000 na LCI e R$15.000 manter na poupança? e o VGBL é bom? Esses investimentos ainda continuam bons, ou tem outros melhores atualmente?

    Desde já, agradecida
    Jacqueline

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    1. Jacqueline,
      Obrigado pelos elogios.
      Acredito que a LCI continua competitiva em relação aos demais produtos de renda fixa.
      Não conheço o seu perfil, todavia me parece razoável aplicar R70mil na LCI, cujo rendimento deve ficar em torno de R$320,00, porém haverá uma carência, e R$15mil na poupança, com liquidez.
      Se você costuma pagar Imposto de Renda anualmente, na declaração, deve optar pelo PGBL, cujo valor pode ser deduzido da base de cálculo até o limite de 12% da renda anual. Caso contrário escolha o VGBL.
      Existem outros investimentos melhores, mas demandam maiores conhecimentos e constantes acompanhamentos do mercado. Procure estudar os Fundos Imobiliários.

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  69. Caro Gil,

    Recebi uma proposta da caixa para aplicar 200.000 no LCI à taxa de 85% do cdi POR 6 meses. É uma boa opção? E quanto terei líquido de rendimento mensal?

    Grato pela colaboração

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    1. Sim, considerando as operações de renda fixa, trata-se de uma boa opção.
      O rendimento líquido deverá superar R$930,00 mensais. Depende dos dias úteis do mês e da variação do CDI.

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  70. Gil,

    Boa tarde. Analisando com uma consultora do banco itáu acerca da modalidade VGBL índice IMA-B 5+( QUE SE VINCULA AO ÍNDICE DE PREÇOS), verifiquei um atrativo muito grande.
    Segue o que ela me disse a fim de você me ajudar a ratificar e entender.

    1) Ela disse que de Janeiro a Novembro de 2012 esse tipo VGBL já deu no acumulado 25,93%

    2) No resgate o que seria cobrado é 15% de IRPF e taxa de administração de 1,5%. Tudo isso só em cima do rendimento

    3) No caso desse valor de 200.000 não teria taxa de carregamento.

    Assim sendo, gostaria de saber se é isso mesmo.. Pq fica muito melhor do que a lci

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    1. Caro Edu,
      1) Rendimento passado não é garantia de rendimento futuro. É proibido ao banco garantir rendimento. Pode ser que aqueles que entraram a 1 ano atrás tenham tido um bom rendimento, mas para quem está entrando agora, pode não repetir a mesma performance.
      2) De acordo com o Regime de tributação regressivo, depois de 8 (oito) anos até 10 (dez) anos a alíquota é de 15%, mas começa com 35%.
      3) Peça o Regulamento e o Prospecto do fundo, identifique o NOME do fundo e consulte a rentabilidade você mesmo.
      Os fundos atrelados à inflação são boas opções de investimento no caso de você resolver diversificar, todavia evite concentrar tudo neles.
      Não é possível comparar rigorosamente LCI com VGPL dada a imprevisibilidade do rendimento do segundo.

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  71. Caro, Gil

    Primeiramente Parabéns pela iniciativa !

    Após algumas horas de estudo, com base em meu perfil e utilizando seus posts como tomada de decisão nesta data contratei um LCI de R$65.000 pela CXE, onde espero um rendimento de aproximadamente R$320.

    Data da Operação
    13/12/2012
    Resgate Antecipado
    SIM
    Data Vencimento
    12/12/2014
    Prazo
    0729
    Valor da
    Operação
    65.000,00
    Taxa Contratada
    (% do CDI)
    83,25
    IRRF
    00,00 %
    IOF
    0,00
    Características do Título
    Título
    LCI
    Emitente
    CEFBM
    Data de Emissão
    13/12/2012
    Data de Vcto.
    12/12/2014
    Quantidade
    65
    Preço Unitário
    1.000,00
    Tabela de alíquotas
    Prazo Até 180 dias De 181 a 360 dias De 361 a 720 dias Acima de 720 dias
    Alíquotas 22,5% 20,0% 17,5% 15,0%

    Att

    Joir

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    1. Olá Joir,
      Obrigado pelos comentários e parabéns pelo investimento.
      Acredito que o rendimento mensal da sua aplicação deve ficar entre R$295 e R$315, dependendo do número de dias úteis do mês.

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  72. Caro Gil,

    Diante da sua experiência e boa vontade em nos ajudar, tomei a decisão e apliquei R$200.000 em LCI na caixa. A porcentagem será de 85% do CDI. Muito grato pelos esclarecimentos e espero poder dormir tranquilo com esse investimento.Assim sendo, qual seria a rentabilidade mensal?

    Grande abraço

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    1. Vai depender do número de dias úteis do mês. Tomando como base o mês de novembro de 2012, daria R$934,00.
      Feliz Natal e Boas Festas!

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  73. Prezado Gil,

    Hoje peguei definitivamente a nota de negociação da LCI na Caixa. A taxa contratada ficou em 86,05%( durante 6 meses) com o valor de R$205.0000,00. Você sabe me dizer qual poderá ser a variação da minha rentabilidade mensal?

    Grato antecipadamente e gostaria de te dizer que foi por intermédio do seu blog que decidir por essa aplicação.

    Feliz Natal e Próspero Ano Novo

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    1. Edu, Faça o cálculo utilizando o simulador disponível Simulador
      .

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  74. Gil,

    Hoje com 300mil, vc faz uma renda de 2.500,00 mensais. Esse valor não pode ser retirado mensalmente, de um LCI? Minha pergunta é: é mais interessante do que a previdência me pagaria no futuro ou não?

    Umberto

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    1. Esse valor rende em torno de R$1500,00. Todavia não dá para fazer uma previsão sem saber de qual fundo de previdência vc está falando. Existem muitas variáveis envolvidas.

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  75. Prezados, hoje estive na CEF e o gerente informou que o valor mínimo para investir em LCI, é de R$ 30.000,00 e não R$ 50.000,00 conforme falado.

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    1. Olá Natália, obrigado pela informação.
      Esta redução do valor mínimo vai aumentar a inclusão de investidores no produto e isso é bom para as pessoas que não podiam aplicar em LCI por que não tinham o valor exigido anteriormente.

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  76. Boa noite Gil,
    Tenho efetuado investimentos no LCI da CEF pelo prazo de 02 anos, taxa de 85%, sendo R$53.000,00 em Abr/2012 + R$51.000,00 em Jul/2012 + R$51.000,00 em Fev/2013, sendo que, após o vencimento a idéia é reaplicar o dinheiro. Gostaria de saber se foi a melhor escolha ou se seria melhor se tivesse efetuado o investimento no Tesouro Direto.
    Grato pela atenção,

    Amauri

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    1. Olá Amauri, acredito que você está no caminho certo. No tesouro direto você teria o imposto de renda que tornaria o rendimento ligeiramente inferior.

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  77. Boa Tarde.
    Gostaria de alguns esclarecimentos.
    Primeiro gostaria de investir em LCI mais minha pergunta é.
    Você somente faz uma aplicação mínima por exemplo de R$30.000 reais e só pode resgatar o dinheiro após 60 dias?Ou além do mínimo tem que aplicar todo mês?
    Segunda pergunta a poupança antiga me dá 0,5% ao mês quando estaria dando a LCI?

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    1. A CEF permite resgates parciais após 60 dias. Mas é bom acompanhar porque as regras podem mudar. No Santander, por exemplo, só há resgate no vencimento final do papel.
      Não há obrigação de aplicar um valor todo mês.
      Cada aplicação é individualizada.

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    2. Mais minha segunda pergunta quanto está rendendo ao mês a LCI pois a poupança antiga está rendendo 0,5%?
      Abraço.

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    3. Olá Sandro, quanto ao rendimento mensal da LCI, sugiro acessar o link "GRÁTIS" deste blog e baixar o simulador. Informe a taxa média do CDI, por exemplo, 7,25%, o percentual que o banco está lhe oferecendo (negocie com o gerente) e o valor da aplicação. O simulador lhe dará o rendimento aproximado em Reais e em percentual para 1 mês.

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  78. Gostaria de saber a rentabilidade mensal do LCI para uma aplicação de 116 mil no banco do brasil.

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  79. Bom dia Gil,

    O risco de perder o dineiro acima do garantido pelo FGC, entre uma LCI(Caixa) x Poupança é o mesmo?

    Valor = 500.000
    Obrigado pela atenção

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    1. Sim o risco é o mesmo. Tanto a poupança quanto a LCI são amparadas pelo FGC.

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  80. Boa tarde Gil,
    Obrigado pela resposta acima, acabou que eu esqueci de te perguntar com relação ao CDB e LCA, tenho 500.000 para aplicar em renda fixa(segura), não vou precisar do dinheiro durante 12 meses, a minha preocupação maior é com perder o capital. Se tratando de caixa ou banco do brasil, posso escolher entre LCI/CDB/POUPANÇA/LCA (a que remunerar melhor), que a segurança é a mesma correto?
    só perco o capital se o banco quebrar, ou seja se tratando de caixa ou BB é quase impossivel.

    Obrigado pela atenção

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    1. O limite de garantia do FGC é de R$250.000,00 por cpf.
      Para mais detalhes veja post específico no link: http://dinheiroqrende.blogspot.com.br/2013/05/aplicacoes-de-renda-fixa-seguras.html
      Quanto ao bancos citados virem a quebrar, não vejo essa possibilidade. Portanto o risco de você perder o capital é infinitamente pequeno no cenário atual.

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  81. boa tarde Gil,
    preciso saber se é possivel fazer o resgate total do lci caixa antes dos 60 dias, mesmo com perda de rentabilidade e multa se caso tiver?

    obrigado pela atenção.

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    1. Bom, o produto da Caixa foi desenhado para ter uma carência de 60 dias. Logo, durante esse período não pode haver resgate.
      Entretanto esses sistemas tendem a não ser totalmente travados para o caso de uma medida judicial, por exemplo. Caso o seu motivo seja realmente muito forte você poderá tentar, mas já aviso, não vai ser fácil. O melhor mesmo é fazer um bom planejamento.

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  82. Olá Gil. Gostaria de saber de você quanto R$ 76000,00 renderia mensalmente na aplicação em LCI atualmente. Outra coisa, salvo engano, na LCI não se paga IR, já vi isso várias vezes.

    Obrigado.

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    1. R$76.000,00 poderia render em torno de R$480,00 por mês. Sim, esta aplicação é isenta de IR para PF.

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  83. Olá Gil,
    Tenho 01 imóvel avaliado em R$200,000, alugado por R$700,constantemente tenho problemas com aluguel.
    Estou pensando em vende-lo e aplicar o dinheiro na poupança.Seria um bom negocio,sabendo que esse valor rende mensalmente R$ 1.206,72 ?
    Desde já agradeço pelas dicas.
    Delima
    oquebrilhaparatodos@gmail.com

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    1. Delina, não é uma resposta simples. Em princípio a poupança seria mais rentável que o seu aluguel atual. Existem outras possibilidades como por exemplo LCI da CAIXA, que rende mais que a poupança e também não tem IR.
      Todavia você precisa considerar o potencial de valorização do imóvel, que depende da região em que o mesmo está localizado.

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  84. Olá, Gil. Gostaria de saber quanto renderia 128.000 aplicados em LCI pelo Itaú Personnalite mensalmente. Pelo que pesquisei, o valor atual para se aplicar em LCI no Unibanco é de 100.000,00 (sei também que, a pessoa tendo 100.000,00 eles não cobram nenhuma taxa de serviços bancários.
    Gostaria de saber também se é mais vantagem investir em LCI ou em CDB Pré do mesmo banco, pois apliquei 90.000 e em pouco mais de três meses, notei que o CDB Pré rendeu R$1.987,66 (não tenho ideia, mas me pareceu que rendeu mais que na poupança) já descontado o imposto de renda (na verdade, o CDB Pré era pra render R$2.059,36, mas minha gerente colocou como sendo
    "CDB, Renda Fixa e Inv. Estruturados", onde tive uma pequena perda de (-)67,65 de Swap e de (-)4,05 de Swap com Opção. Ou seja, era pra ter ganho R$2.059,36 , mas ganhei R$1.987,66 em pouco mais de três meses. Mesmo assim, creio que ganhei mais do que se estivesse na poupança. Pergunto: seria mais vantagem aplicar em LCI do que em CDB Pré, uma vez que tenho um total de R$128.000,00? Ou ainda, a aplicação em Compromissada DI do Itaú valeria mais a pena? A Compromissada DI dpo Itaú pelo que vi no site que em dezembro de 2013 rendeu 0,31%, no mês anterior rendeu 0,66%, no ano de 2013 rendeu 7,09%, nos últimos 12 meses rendeu 7,29% e finalmente, nos últimos 24 meses rendeu 16,16%.
    Aí, me pergunto qual destas aplicações com 128.000 seria mais vantajoso aplicar.

    *Obs: Tenho que esperar três anos para poder efetuar o resgate, mas mesmo assim gostaria de ter uma ideia pra saber qual das três aplicações vale mais à pena (LCI, CDB Pré ou Compromissada DI -tem outro tipo de aplicação, a Compromissada Plus (nada sei dela); se em algum destes ou se a poupança rende mais, mas penso que neste último caso, não).

    Obrigado.

    Marcelo K.

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    1. Faz esse investimento no BB carência 60 dias só. para saber é mais vantajoso CDB ou LCI tem que saber qual o % do CDI estão te pagando no CDB e LCI.

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    2. Marcelo,
      Aplicando R$128.000,00 na LCI com rendimento de 83% do CDI você vai ter um rendimento líquido mensal de R$834,40. O mesmo valor na poupança (0,5380%) daria R$688,64. Quanto ao CDB estruturado não posso opinar pois não tenho as informações necessárias. Por tratar-se de uma aplicação pós-fixada com swap, o resultado só é conhecido no vencimento.
      Espero ter ajudado.

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  85. Olá, Gil.

    Por favor, tire minha dúvida postada acima sobre o que é mais vantajoso aplicar com cerca de R$128.0000.
    Se for complexo fazer aquela análise, gostaria de pelo menos saber se é mais vantagem investir na LCI do Itaú, sendo que a LCI do Itaú tem, uma taxa líquida de CDI começa em 83% - isso de acordo com o site http://www.valoresreais.com/2011/03/13/o-que-e-lci-letra-de-credito-imobiliario/
    No Itaú, o valor mínimo para se investir em LCI é de R$100.0000
    Então, gostaria de comparar quanto poderia render mensalmente a LCI no Itaú em relação ao que me rendeu até agora o CDB Pré (que está como "CDB, Renda Fixa e Inv. Estruturados". Neste último caso do "CDB, Renda Fixa e Inv. Estruturados", apliquei R$90.000 (o resto, deixei na poupança). O CBD Pré teria me rendido (já descontados o IR) R$2.121,25, sendo que na prática, o rendimento foi de R$2049,55, pois perdi 67,65 do Swap e 4,05 do Swap. O rendimento do "CDB, Renda Fixa e Inv. Estruturados" de R$2.049,55 ocorreu em pouco mais de três meses (04/09/13 até 13/12/13). Nestas circunstâncias, gostaria de saber se é mais vantagem apolicar em CDB Pré (sme estar vnbeste fundo de estruturados), ou se em LCI, cujpo valor mínimo para se aplicar é de RE$100.000,00 e cuja taxa líquida de CDI é de 83%. Em qual destas duas aplicações ganho mias, ou, quanto renderia por mês se aplicasse em LCI?

    Obrigado,

    Marcelo K.

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    1. Marcelo,
      Aplicando R$128.000,00 na LCI com rendimento de 83% do CDI você vai ter um rendimento líquido mensal de R$834,40. O mesmo valor na poupança (0,5380%) daria R$688,64. Quanto ao CDB estruturado não posso opinar pois não tenho as informações necessárias. Por tratar-se de uma aplicação pós-fixada com swap, o resultado só é conhecido no vencimento.
      Espero ter ajudado.

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  86. Bom dia Gil,

    Gostaria saber, se você tem R$ 100.000.00 hoje você aplicaria em CDI - LCI ou LCA, favor não fique em cima do muro.

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    1. Aplicaria em LCI com liquidez após 60 dias, mesmo que não fosse precisar do dinheiro nesse prazo.

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  87. Ola Gil,

    Gostaria de saber se existe uma tabela que compara os rendimentos de CDI, LCI, LCA, POUPANÇA do ano de 2013

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    1. Olá Anônimo, ainda não vi a tabela à qual você se referiu.

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  88. Olá, Gil.

    Gostaria que fizesse outra análise segundo uma comparação que consegui - também no Banco Itaú.

    Mas antes, gostaria de saber sobre esta tabela que você está vendendo do LCI, se ela serve de modelo (exemplo) pra outros bancos, além da Caixa Econômica, como o próprio Itaú. Se calcula o rendimento quando colocamos a taxa e o montante aplicado; é mais ou menos assim que são calculados os valores na tabela? Tem como adiantar, qual é o banco onde fazer o depósito e como proceder quando for feito o pagamento e receber a tabela?

    Bom, se possíve, a análise (da comparação que consegui do site do Itaú) que pergunto é em cima destes dados do mesmo banco:

    1º) COMPROMISSADA-DI
    Produto: COMPROMISSADA-DI
    Prazo da aplicação: 1082 dias
    Valor da aplicação: R$ 990,86 (isso, caso decidisse aplicar 1000,0; a aplicação diminui um pouco o valor real)
    Data da aplicação: 19/12/2013
    Data de vencimento: 05/12/2016
    Percentual CDI: 90,000 %

    - O valor da aplicação é ajustado de acordo com as condições operacionais do dia.

    2º) COMPROMISSADA PLUS
    Produto: COMPROMISSADA PLUS
    Prazo da aplicação: 1803 dias
    Valor da aplicação: R$ 990,86 (aplicando 1000,0)
    Data da aplicação: 19/12/2013
    Data de vencimento: 26/11/2018

    Remuneração por período de acordo com os prazos e %DI indicados abaixo:
    Até 180 dias: 82,0%
    De 181 a 361 dias: 86,0%
    De 362 a 720 dias: 90,0%
    De 721 a 1082 dias: 93,0%
    A partir de 1083 dias: 100,5%

    - O valor da aplicação é ajustado de acordo com as condições operacionais do dia.
    - Sempre que houver alteração de faixa de prazo, a nova taxa valerá desde a data inicial da aplicação.

    3º)ITAUVEST
    Produto: ITAUVEST
    Prazo da aplicação: 1803 dias
    Valor da aplicação: R$ 1.000,00
    Data da aplicação: 19/12/2013
    Data de vencimento: 26/11/2018

    Remuneração por período de acordo com os prazos e %DI indicados abaixo:
    Até 180 dias: 50,0%
    De 181 a 361 dias: 60,0%
    De 362 a 720 dias: 70,0%
    De 721 a 1082 dias: 80,0%
    A partir de 1083 dias: 100,0%

    - O valor da aplicação é ajustado de acordo com as condições operacionais do dia.
    - Sempre que houver alteração de faixa de prazo, a nova taxa valerá desde a data inicial da aplicação.

    4º)CDB PRÉ:
    Cliente é descontado apenas o Imposto de Renda naquela tabela conhecida, que vai de 22,5% até chegar em 15% se não me engano.
    NO CDB-Pré do Itaú, a pessoa é remunerada em 37,126% em um período de três anos (sendo taxa ao ao ano 252 du = 11,319% e taxa ao ano 360 dc = 11,076%). Mas, na prática é isso. A pessoa tem descontado o rendimento bruto, e fica o líquido, sendo de 37,126% o ganho no período de três anos.

    5º)LCI

    No Itaú, o valor mínimo para se investir em LCI é de R$100.0000, sendo que a LCI do Itaú tem, uma taxa líquida de CDI começa em 83% - isso de acordo com o site http://www.valoresreais.com/2011/03/13/o-que-e-lci-letra-de-credito-imobiliario/. A pessoa não é cobrada em taxas de serviço a partir de R$100.000,00.

    Pegunto: destas aplicações com R128.000 (ou, se ficar mais fácil, com R$130.000), quanto renderiam (de acordo com estes dados, ainda que hipoteticamente) por mês cada uma aplicação. E, considerando que o vencimento das aplicações Compromissada Plus e Itauvest é de cinco anos, quanto elas renderiam em comparação com as outras três, que são Compromissada DI, CDB Pré e LCI, cujo vencimento de cada aplicação é de três anos.
    *OBS: Não sei o prazo máximo de aplicação do LCI, mas gostaria que analisasse quanto ela renderia por Mês seja por três ou por cinco anos.
    Enfim, qual delas valeria mais à pena. Incluiria aí a poupança ainda (em três e cinco anos, para saber quanto ela renderia em ambos os casos), mesmo sabendo que certamente renderá menos que as aplicações acima citadas.

    *Sei que as condições de mercado podem mudar, claro, mas mesmo assim, gostaria de ter uma ideia do que vale mais à pena nestas circunstâncias pra não ficar na dependência do(a) gerente, que quase nunca atua a favor do cliente, uma vez que ele(a) trabalha a favor da instituição - o banco -, infelizmente....

    Mais uma vez, obrigado. E parabéns pelo excelente blog!

    Marcelo K.

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    1. Marcelo,
      Caso você consiga aplicar em LCI com prazo superior a dois anos, a uma taxa de 86% do CDI, você teria que ter uma taxa de pelo menos 101% do CDI em outro produto indexado ao CDI, com imposto de renda de 15%, isso para ser equivalente. Como os outros produtos não chegam a 101%, fica melhor você aplicar em LCI nas condições citadas acima. Mesmo que tenha que reaplicar, visto que a LCI não tem incidência de IR.

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  89. Olá, Gil. Será que tirar a dúvida da postagem colocada por mim ontem? Sei que você fez uma comparação do LCI com a poupança, mas gostaria de comparar o LCI também com os demais fundos, se possível, com a poupança, senão, pelo menos compare os rendimentos de cada aplicação.
    É aquela dúvida com o rendimento de cada uma das aplicações do Itaú (Compromissada Plus e Itaúvest - vencem em cinco anos, CDB Pré e Compromissada DI vencem em três anos; e LCI não sei quando vence - pode ser caso aplicasse 128.000 mesmo).
    Se for necessário, posto novamente os dados com as porcentagens e os prazos de vencimento de cada uma (exceto o LCI, que só aparece o prazo mínimo de 6 meses), mas por favor, peço que faça essa comparação.

    *Minha dúvida não é relativo àqueles Investimentos Estruturados (Swap e Swap com Opção) os quais apenas o(a) gerente tem acesso e não se tem como fazer qualquer análise, mas ao CDB Pré mesmo conforme tinha postado ontem, mas que ainda não apareceu no blog junto com os demais.

    Mias uma vez, obrigado

    Marcelo K.

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    1. Marcelo,
      Caso você consiga aplicar em LCI com prazo superior a dois anos, a uma taxa de 83% do CDI, você teria que ter uma taxa de pelo menos 97 do CDI em outro produto indexado ao CDI, com imposto de renda de 15%, isso para ser equivalente. Como os outros produtos não chegam a 97% neste prazo, fica melhor você aplicar em LCI nas condições citadas acima. Mesmo que tenha que reaplicar, visto que a LCI não tem incidência de IR.

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  90. Bom dia Gil,

    Fazendo uma comparação entre CDI e LCI, qual seria o rendimento mensal liquido de um valor de R$ 250.000.00.

    Grato

    Lucas

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  91. Lucas, depende da taxa que você conseguir negociar com o seu banco. Vamos supor que você consiga 86% na LCI e 90% do CDI no CDB-DI.
    Em um mês o rendimento na LCI seria em torno de R$1.686,00 e no CDB-DI de R$1.510,00 já descontado o IR de 22,50%.

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    1. Boa tarde Gil,

      Conversei com o gerente do Banco do Brasil, e ele ofereceu 84% na LCA (sem IR E IOF - sem carencia para resgate) de um valor de R$ 250.000.00, você acha que vale a pena investir, qual seria o rendimento mensal nestas condições

      Grato

      Lucas

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    2. Neste caso você terá um rendimento mensal em torno de R$ 1.648,00. Uns R$300,00 a mais que na poupança.

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  92. Boa noite Sr Gil!
    Gostei muito das suas orientações em Investimentos!! Como fica a situação da LCI com a onda da Bolha Imobiliária prevista 2014?
    Tenho CC Banco Brasil!! se aplicar 15 mil na LCI,, seria melhor doque aplicação na Poupança Ouro? não sou investidor!!! apenas procuro não deixar dinheiro parado na CC!! desde já Obrigado... Ilton..

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    1. O BB oferece um produto similar, trata-se da LCA - Letra de Crédito do Agronegócio. O valor mínimo para a plicação é de R$30.000,00. Rendimento pós-fixado, CDI. A taxa deve ser consultada com o gerente no momento da aplicação. Risco baixo.
      clique aqui

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  93. Olá, Gil. Boa tarde.

    Gostaria de saber se sua tabela de LCI à venda serve também para calcular LCI de outros bancos, além da Caixa. Tenho interesse em adquirí-la, mas não sou cliente da Caixa, mas do Itaú, daí a dúvida.

    Esqueci de colocar um fundo aqui para comparação e gostaria que você comparasse se for possível com o LCI (cujo valor aplicado é de 100.000,00, com taxa de 86%), embora neste fundo, a pessoa tenha que ter 150.000,00 para aplicar. Sei que a rentabilidade do fundo pode variar. Mas pelo menos da Poupança, o fundo em questão deve ganhar, não? Pergunto isso porque a taxa de administração cobrada dele é relativamente baixa, e pelo que leio em jornais, apenas fundos com esta taxa (0,5%a.a.) levariam vantagem sobre a poupança.
    Em relação àquelas aplicações, o LCI ainda leva vantagem sobre este fundo? Quanto em média (pois sei que rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade atual) a pessoa poderia obter neste fundo por mês (só pra eu ter uma ideia)?

    O fundo de aplicação a que me refiro é o
    "Itaú Personnalité Referenciado DI Evolução FICFI", que tem taxa de administração de 0,5%a.a. cujos outros dados que achei da mesma, repasso abaixo.


    Tudo de bom e um Feliz Ano Novo!

    Marcelo K.

    - x -

    Fundo Itaú Personnalité Referenciado DI Evolução FICF:
    taxa de administração = 0,5% a.a.
    taxa de performance: não há
    Valor a ser aplicado = R$150.000,00, Risco Baixo

    Composição da Carteira: 34,26% em Over/Open
    12,83% em Títulos Privados
    52,91% em Títulos Públicos Fed

    Taxa de Saída Decrescente: Incide sobre o valor resgatado, conforme prazo de permanência da aplicação.

    Até 3 meses (Car. Inicial) 0,0

    De 3 a 6 meses 2,0%

    De 6 a 12 meses 1,5%

    De 12 a 18 meses 1,0%

    De 18 a 24 meses 0,50%

    Ac de 24 meses 0,0%

    Rentabilidade acumulada %:

    No mês (dezembro 2013):0,76

    Mês ant.:0,69

    No ano:7,79

    Em 12 meses:7,52

    Em 24 meses:16,64

    Em 36 meses:19,71

    Quadro de Rentabilidade:

    Mês Rentab. CDI
    Dez/12 0,51 0,53
    Jan/13 0,57 0,59
    Fev/13 0,46 0,48
    Mar/13 0,52 0,54
    Abr/13 0,58 0,60
    Mai/13 0,57 0,58
    Jun/13 0,58 0,59
    Jul/13 0,68 0,71
    Ago/13 0,67 0,69
    Set/13 0,68 0,7
    Out/13 0,77 0,80
    Nov/13 0,69 0,71

    Período Acumulado

    Rentab. CDI

    No mês anterior 0,69 0,71

    No ano 7,59 7,34

    Últimos 12 meses 7,52 7,79

    Últimos 24 meses 16,64 17,29

    Últimos 36 meses 19,71 30,92

    IR no resgate de aplic. com prazo Alíquota de IR

    De até 180 dias 22,5%
    De 181 dias até 360 dias 20%
    De 361 dias até 720 dias 17,5%
    Superior a 720 dias 15%

    Cobra IOF: Se houver resgates em aplicações com menos de 30 dias

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    1. Marcelo, a planilha de cálculo da LCI que disponibilizo para venda serve para qualquer banco. O cálculo é diário, de acordo com o CDI divulgado diariamente pela CETIP.
      A LCI é mais vantajosa que o fundo que você mencionou acima. Basta comparar o quadro de rentabilidade, onde o percentual de rendimento do fundo sempre ficou um pouco abaixo do CDI. Como o percentual citado é bruto, sem descontar o IR, o rendimento líquido cai para menos 77,50% do CDI (100 - 22,50 = 77,50), contra 86% da LCI.

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  94. Olá, Gil. Gostaria que tirasse uma dúvida. Quando a pessoa paga Imposto de Renda nestas aplicações (o que não ocorre na LCI, pois aí não se cobra I.R.), o Imposto de Renda é deduzido do Saldo Bruto ou do Saldo Líquido ?
    Por exemplo: apliquei 1000,00 em determinada aplicação e tive 1004,09 de Saldo Bruto e Saldo Líquido (que acredito ser o ganho real) de 1001,50. O Imposto de Renda neste caso já foi retirado do Saldo Bruto (de 1004,09), ou o Imposto de Renda ainda será deduzido do Saldo Líquido de 1001,50) quando for para conta corrente? Ou seja, o Saldo Líquido de uma aplicação pode ser menor por causa do I.R. quando vai para a conta corrente, ou o I.R já é cobrado em cima do ganho do Saldo Bruto?

    Marcelo K.

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  95. Tanto o IR quanto o IOF (quando houver) são deduzidos do saldo bruto. Em geral, do líquido não se deduz mais nada.

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    1. Olá, Boa Tarde Gil!

      Gostaria de saber qual é a expectativa de rendimento para uma aplicação de R$ 35.000,00 na LCI, na data atual?

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    2. A aplicação mínima da Caixa é R$50.000,00.
      Para valores menores consulte o SOFISA DIRETO (Banco Sofisa) ou o Banco Máxima. Veja no site deles. Lá tem um simulador.

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  96. Olá, Gil. Boa tarde.

    Paguei hoje, 07/01/13, nas agências do Itaú as planilhas do "LCI" e da "Nova Planilha de Cálculo do CDB-DI com Percentual do CDI".
    Já paguei ambas, mas como faço para enviar o comprovante, um no valor de R$12,99 e outra, no valor de 23,00? Paguei em ambas o valor toal de R$35,99 pelo PagSeguro. Tem algum e-mail para que possa enviar o comprovante da compra que fiz do seu site das planilhas e depois receber os links para baixar no meu computador? Como devo fazer pra mostrar que fiz as compras. Além disso, seria bom setivesse um manual ou um guia para ajudar a fazer o cálculo das planilhas, se necessário.

    E, ainda pediria mais uma coisa. Saber em qual das aplicações depois do LCI que coloquei aqui seria mais em conta? É que lamentavelmente o Itaú não tem lastro em LCI no momento, por isso, não é possível aplicar. Além disso, a pessoa tem que R$250.000,00 no banco (não é meu caso até o momento..), sendo a aplicação mínima de R$100.000 em LCI.

    ***Por favor, se não tiver como responder a este tipo de dúvida, pelo menos me diga como envio comprovante das planilhas que paguei pelo PagSeguro e depois recebo ambas (o valor que paguei nelas foi no total de R$35,99). Fiz a compra no Itaú Personnalite hoje, 07/01/14***.
    Meu e-mail é marcelokoehler@yahoo.com.br

    Obrigado,

    Marcelo K.

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    1. Marcelo,
      Pelo seu perfil, acredito ser melhor aplicar no CDB-DI até que possa migrar para a LCI.
      Espero que tenha gostado das planilhas. Se tiver alguma dúvida, entre em contato por e-mail.

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  97. Gil, bom dia e parabens pela atenção que tem nos dado.

    Sou cliente do Bradesco e centralizo meus investimentos por lá. Por enquanto, cerca de 110.000, em VGBL (tenho observado apesar de ser leigo, rendimento muito pífio, 1600 reais por ano para uma aplicação de 75.000). Busquei informações da LCI e eles oferecem 79% do CDI. Pergunto então: qual a taxa média utilizada pela Caixa? Meu gerente me disse que estes 79% não são negociáveis. Todavia, minha condição no Bradesco me permite ser Prime com todas as isenções. Vale a pena aplicar em LCI no Bradesco ou sair dele? No caso, não tenho portabilidade, teria que tirar do VGBL e pagar IR para transferir para LCI.

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    1. Se você dividir 1600 por 75000 e multiplicar por 100, vai ver que seu dinheiro rendeu só 2,13% no ano inteiro. Seria bem melhor que estivesse na LCI do Bradesco a 79%.
      O CDI deu mais de 8% no acumulado do ano de 2013.

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  98. Boa tarde Gil, obrigado pelas elucidações acima, tendo em vista você ter citado a C.E.F. (Caixa Econômica Federal), gostaria de mais um esclarecimento, se possível, pois bem: Existe uma valor de 60000 em poupança e mais três valores a receber no valor de 20000, que totalizaram até meados de março deste ano um montante de 120000, inclinado ao LCI da C.E.F. e após ter feito leituras acima, segue as principais dúvidas:
    1 - É possível aplicar uma valor inicial de 80000, e posteriormente os outros unificando-se a este inicial ?
    2 - Qual seria o rendimento líquido atualmente, tendo em vista ser um investimento em LCI para PF ?
    3 - Posso sacar os rendimentos mensalmente sem ônus do capital investido, conforme a sistemática da poupança ?
    4 - Qual a taxa mensal, a princípio ouvi algo de um funcionário, que seria 0,85% ao mês líquido ?
    5 - A C.E.F. pode liberar os juros nos primeiros 30 dias, ou é regra geral após 60 dias ?
    6 - A taxa de rentabilidade, computa-se primeiramente após 60 dias e posteriormente os 30 dias decorrentes, ou a contabilização dos rendimentos começam a partir dos primeiros 30 dias independente da carência inicial de 60 dias ?

    Desde já agradeço, e aceito sugestão/aconselhamento para uma melhor extração de rendimento sobre tal capital.

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    1. Respondendo:
      1 - Cada aplicação é contabilizada em separado. Não é possível unificar, todavia a sua taxa vai levar em consideração o seu montante já aplicado no banco.
      2 - O rendimento líquido é pós-fixado, portanto apurado somente no vencimento. O CDI varia todo mês. Não dá pra antecipar qual vai ser o CDI dos próximos meses.
      3 - Não. Quando você faz um saque, você está sacando parte do principal + juros. Mas dá para sacar um valor aproximado daquele que seria o rendimento.
      4 - A LCI rende um percentual do CDI. Se o CDI for de 0,84% neste mês e a sua aplicação estiver tabelada a 83% do CDI. Você vai receber aproximadamente 0,70% líquido.
      5 - A liquidez ocorre após 60 dias. Antes desse prazo não pode haver saque.
      6 - A rentabilidade é calculada diariamente. Desde o primeiro dia da aplicação.

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  99. Obrigado Gil, mas em relação a pergunta 4, não seria possível sacar somente os juros conservando o valor investido, ou seja, sem querer sacar parte do capital investido ?

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    1. Em relação à pergunta 3. A resposta é NÃO.

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  100. Sim, pergunta 3 de fato, então como se explica, um capital de 80000 aplicado ao uma taxa de juros mensal de 0,70%, onde é sacado após os primeiros 30 dias 550, ou seja, o valor de rendimento seria 560, então não fica o restante equivalente ?
    Pois:
    (80.000,00 * 0,70% ) = 560, então teria 80.560,00, haverá perda de capital se sacado 550 ?

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    1. Fica assim:
      80.000 x (1+0,70%) = 80.560,00
      principal = 80.000,00
      principal + juros = 80.560,00
      Resgate = 550,00 (principal + juros)
      Se 550,00 é principal + juros, então desse valor quanto é de principal e quanto é de juros?
      550,00 / (1+0,70%) = 546,18 (principal).
      Juros = 550,00 - 546,18 = 3,82 (juros)
      Saldo de principal = 80.000,00 - 546,18 = 79.453,82
      Saldo de juros = 560,00 - 3,82 = 556,18
      Saldo de principal + juros = 80.010,00

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  101. Prezado Gil, acredito que tenha existido uma falta de entendimento entre você e o Anônimo anterior, talvez o que ela queira dizer seria estimadamente isso:
    CAP. INI. + JUROS ACUM. Percentual diário Rendimento Diário
    80000 0,03% 24
    80024 0,03% 24,0072
    80048,0072 0,03% 24,01440216
    80072,0216 0,03% 24,02160648
    80096,04321 0,03% 24,02881296
    80120,07202 0,03% 24,03602161
    80144,10804 0,03% 24,04323241
    80168,15128 0,03% 24,05044538
    80192,20172 0,03% 24,05766052
    80216,25938 0,03% 24,06487781
    80240,32426 0,03% 24,07209728
    80264,39636 0,03% 24,07931891
    80288,47568 0,03% 24,0865427
    80312,56222 0,03% 24,09376867
    80336,65599 0,03% 24,1009968
    80360,75698 0,03% 24,1082271
    80384,86521 0,03% 24,11545956
    80408,98067 0,03% 24,1226942
    80433,10336 0,03% 24,12993101
    80457,2333 0,03% 24,13716999
    80481,37047 0,03% 24,14441114
    80505,51488 0,03% 24,15165446
    80529,66653 0,66% 529,6665311
    SAQUE
    529
    SALDO RESTANTE CAPITAL
    80000,66653

    OBS: OU SEJA APÓS DECORRER OS DIAS ÚTEIS DA APLICAÇÃO DIÁRIA EM LCI, ELE NÃO PERDERÁ O CAPITAL INICIAL INVESTIDO, CORRIJA-ME SE ESTIVER ENGANADO.
    ASS: ARAGÃO

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    1. Segue abaixo o cálculo correto:
      80.000 x (1+0,70%) = 80.560,00
      principal = 80.000,00
      principal + juros = 80.560,00
      Resgate = 550,00 (principal + juros)
      Se 550,00 é principal + juros, então desse valor quanto é de principal e quanto é de juros?
      550,00 / (1+0,70%) = 546,18 (principal).
      Juros = 550,00 - 546,18 = 3,82 (juros)
      Saldo de principal = 80.000,00 - 546,18 = 79.453,82
      Saldo de juros = 560,00 - 3,82 = 556,18
      Saldo de principal + juros = 80.010,00

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  102. Olá, Gil. Olá a todos também.

    Gostaria de saber se alguém comprou a planilha do LCI e/ou outras como a do CDB que também está à venda no site.
    É que no meu computador aparecem erros; no lugar de aparecerem valores calculados para LCI por exemplo, fica aparecendo erros "#N/A" (sem aspas) - que pelo andei pesquisando, a expressão #N/A que aparece várias vezes no Excel parece ser erro de fórmula pelo que vi:

    http://office.microsoft.com/pt-pt/excel-help/corrigir-um-erro-n-a-HP005203936.aspx

    Infelizmente não consegui consertar este *erro (*penso que seja erro pelo que vi do site, algum erro de fórmula, ou então, é erro por causa do meu sistema operacional, não sei); ou então, o problema é se o sistema operacional usado nas planilhas não for o Windows XP por exemplo (uso o Windows XP).
    No momento estou usando o Excel 2010 (Microsoft Office 2010 Professional Plus) e o sistema operacional é Windows XP SP3 (Service Pack 3).

    Alguém mais comprou esta planilha e conseguiu usar ? Se sim, qual sistema operacional que usa e qual a versão do Microsoft Office usa?

    Por favor, quem puder ajude, pois acredito que esta seja uma dúvida de todos que compraram a(s) planilha(s) e está com o mesmo problema que o meu.

    Se alguém conseguiu usar, por favor poste para que todos também consigam usar.

    Obrigado a todos.

    Marcelo K.

    *OBS: se alguém tem este mesmo problema, mas conseguiu resolver, por favor, poste. Qualquer coisa, meu e-mail é marcelokoehler@yahoo.com.br

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    1. Olá Marcelo,
      Creio que todas as dúvidas já foram esclarecidas por e-mail, todavia peço manifestar aqui no blog se você foi plenamente atendido.

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  103. Gostaria de saber GIl de você, sobre algum produto de renda fixa que possa ser sacado, após sua carência e que este saque possa ser mensalmente, tendo rentabilidade maior que a poupança ?

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    1. Sim, existem algumas opções. Depende do valor e do prazo.

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  104. Olá, Gil.

    Sim, fui bem atendido. Ainda tenho algumas dúvidas, mas este blog é excelente e tem me ajudado bastante.
    Bom, ainda tenho algumas dúvidas. Enviei um e-mail ontem(15/01/14) perguntando sobre as planilhas (CDB e LCI). Uma das dúvidas é se o ganho real em CDB está do lado direito da planilha (na parte de resgate em Saldo Líquido, já descontado o I.R.). A outra dúvida é se dá para calcular para mais de um ano. Exemplo: coloquei a data de 02/01/13 e queria que cada planilha calculasse até a data presente (alimentei as planilhas até a data 15/01/14). A do CDB calculou até a data 04/01/14, enquanto que a do LCI calculou até a data 01/01/14. Não teria como calcular até 15/01/14 (colocando a Data-Aplicação da planilha de 02/01/13)? É que, queria fazer uma comparação desde aquela data (que já tem o valor dos CDIs) até a data presente, se possível.

    Outra dúvida (sem ser em relação às planilhas): eu tinha colocado errado. Pelo que sei, a LCI do Itaú rende 83% (e não 86%).
    Sendo assim, aplicar em Compromissada DI em um prazo de 5 ano, que é o prazo máximo (quando a rentabilidade chega a 100,5% do DI) não renderia mais do que a LCI para um mesmo prazo por exemplo?
    No caso, 100,5% do D.I. - 15% do IR (para 1082 dias) = 85,5%.
    Assim, uma aplicação em Compromissada DI do Itaú, para um prazo de 5 anos, com 85,5% Líquido (já descontado o I.R.) não renderia mais do que uma LCI, considerando que no Itaú esta LCI renda 83%?

    *De qualquer forma, mesmo que a LCI ganhe desta aplicação, não é possível aplicar na mesma no momento, pelos motivos que escrevi antes.

    Obrigado. E mais uma vez, parabéns pelo excelente blog!

    Atenciosamente,

    Marcelo K.

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    1. Marcelo,
      Quando você insere um valor de resgate na coluna RESGATE a planilha calcula separadamente o valor do PRINCIPAL, JUROS, IOF (se houver), e o valor do LÍQUIDO que será creditado pelo banco em sua conta.
      Sim, dá para calcular mais de 1 ano, basta inserir linhas no final da planilha e copiar as linhas com as fórmulas nas células abaixo.
      Você tem razão, no final de 5 anos a compromissada é melhor que a LCI devido à alíquota reduzida de 15% do IR.

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  105. Gil, eu ainda me esqueci de perguntar no blog da outra dúvida do Saldo das planilhas. Se temos que alimentar (digitar) algum valor nas mesmas, ou se ela calcula o Saldo automaticamente à medida que colocarmos as datas e valor de CDIs de ambas as planilhas. Esqueci de perguntar, mas de qualquer forma, enviei via e-mail esta dúvida ontem também junto com as outras dúvidas.

    Atenciosamente,

    Marcelo K.

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    1. Não precisa alimentar nada na guia "saldo". Os valores vão aparecer automaticamente.

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  106. Oi! Sou ulta conservadora e estou na eminência de aplicar todo meu dinheiro na LCI da caixa (1 milhão). Devo diversificar a aplicação, já que me garantem apenas 70 mil? Em que cenário negativo posso perder o dinheiro? Só se a caixa falir?

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    1. A garantia atual do FGC é de R$250 mil por CPF.
      Sim, em última análise, você só perderia o seu dinheiro se a Caixa falir, o que eu acho pouco provável.

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  107. Ah, esqueci de falar. Consegui 91,2 no investimento LCI.

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    1. Boa. Mesmo você sendo conservadora não vejo problema de concentrar na CEF.

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  108. Olá, Gil,

    Lembrei de mais uma coisa. Se mais adiante eu quiser cadastrar mais feriados, como faço?
    Por exemplo na planilha do LCI, se quiser adicionar mais feriados (vi que vai até 50, nas células A53, B53 e C53 respectivamente. Sei que no momento não precisa, mesmo porque todos os feriados de 2014 já foram colocados, mas gostaria de saber quando precisar mais adiante.
    Mas aí, seria só criar mais valores (além das respectivas datas do campo C), como 51 na célula A54; 52 na célula A55 além de copiar e arrastar as colunas (células) B53 e C53 para baixo? Faria algo semelhante para os feriados no CDB que vão de 1 a 30 e que na coluna B tem os feriados para colocar?

    Na aba do LCI por exemplo, onde aparece "Saldo" para chegar até dezembro de 2015, ficaria assim: copiar e e colar as células C a G, além de acrescentar a numeração 25 a 36 (25 na célula B31; 26 na célula B32 e assim por diante) para ter três anos e ir até dezembro de 2015?

    Obrigado mais uma vez.

    Marcelo K.

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    1. Olá Marcelo,
      Sim, é possível fazer essas alterações. Posso lhe mais essas instruções por e-mail quando for necessário.

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  109. Boa noite Gil!
    Estou iniciando meus investimentos, poupando R$ 1000,00 por mês e pretendo atingir o quantitativo de R$ 1.000.000,00 (Projeto de aposentadoria).
    Qual seria o melhor caminho a seguir? Aplicar simplesmente na poupança?
    Pensei em algo do tipo CDB quando atingeir um montante de R$ 100.000,00? O que você sugere?

    E parabéns pela página! Muito rica em informações.

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    1. Com este valor e este horizonte você pode começar pelo tesouro direto. Cadastre-se na corretora do seu banco e faça as operações pelo Home broker, via internet.

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  110. Pensei no LTN por ser pré-fixado, porém gostaria que você me explicasse como funciona o NTN-B. E qual seria o Título mais coerente para esse meu projeto na sua opinião?

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    1. NTN-B São títulos indexados ao IPCA. O rendimento da aplicação é recebido pelo investidor ao longo do investimento, por meio de cupons semestrais de juros, e na data de vencimento do título, quando do resgate do valor de face (valor investido somado à rentabilidade) e pagamento do último cupom de juros.
      Já as NTN-B Principal não têm cupom semestral. O rendimento é pago no vencimento. Indicado para o investidor que deseja fazer poupança de longo prazo, inclusive para aposentadoria.

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  111. Olá, Gil.

    Gostaria de saber se você pode criar uma tabela (e vender se for o caso) semelhante ao CDB, só que no estilo da Compromissada DI conforme tinha colocado antes (que é uma aplicação do Itaú) para efeito de comparação. O que faltaria nesta tabela seria colocar que a aplicação rende 82% até 180 dias; de 181 a 360 dias rende 86%; de 362 a 720 dias rende 90%; de 721a 1082 dias rende 93% e a partir de 1083 dias (prazo único da aplicação na prática) é de 100,5%
    Outra coisa que notei é que, a pessoa aplicando um valor de 1000 reais, está na verdade aplicando 990,86 (o resto ficaria na conta corrente). Na verdade, a aplicação renderá menos, claro, por causa do I.R. que no final será de 15%. Mas queria saber se é possível ter uma tabela assim. Ou, se o rendimento será aproximadamente o mesmo se eu colocar (mudar) cada porcentagem de acordo com respectivo tempo, conforme está acima.

    Outra dúvida que tenho é sobre um um produto que o banco oferece. Chama-se COE IPCA Max (que substitui o IPCA Turbo). No COE - IPCA Max, o cliente recebe 190% da variação do IPCA (Resultado Máximo), se a variação acumulada do IPCA divulgada durante o período da aplicação for maior do que zero. Já o Resultado Mínimo, somente o valor da aplicação (nenhuma rentabilidade), se a variação do IPCA divulgada durante o período da Aplicação for igual ou menor do que zero. O valor da aplicação em questão é de 50.000,00 e vai até o dia 15/05/17 (e depois dessa data deve ser substituída por outra pelo que entendi). Ainda nesta aplicação, a gerente fez uma simulação com uma possível inflação na casa de 6%. Ela disse que o rendimento bruto anual desta aplicação é de 11,4%, e que o rendimento líquido anual é de 9,69%. Disse que rende mais do que a poupança, ainda mais estando esta última nas atuais condições propostas pelo governo. Pergunto: esta aplicação vale à pena? Renderia mais do que a Compromissada DI que remunera 100,5% (que na prática é de 5 anos), ou mesmo de LCI que pelo site: http://www.valoresreais.com/2011/03/13/o-que-e-lci-letra-de-credito-imobiliario/ remunera 86% (pelo prazo de um ano, que deve ser o vencimento, acho). ***É só para saber mesmo, pois como coloquei antes, o Itaú não tem lastro para LCI no momento (além de que a pessoa teria que ter 250.000, sendo 100.000 para aplicar). Também não tem como aplicar no momento nesta aplicação, por causa do vencimento da outra que apliquei até 2016 a maior parte, como botei antes. Pelo jeito, devo ficar mesmo na Compromissada DI, mas queria ter uma ideia desses produtos oferecidos pelo banco.

    Obrigado mais uma vez.

    Marcelo K.

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    1. Marcelo, não há necessidade de você adquirir outra planilhas. A planilha do CDB serve para você acompanhar a evolução do saldo da compromissada. Basta ir alterando o percentual do cdi de acordo com o prazo, já que o aplicativo recalcula toda a operação deste o início com o novo percentual.
      Ainda não tive acesso às informações sobre essa nova operação COE IPCA Max, mas não me parece ruim visto que a inflação está rondando a casa dos 6% e a aplicação promete pagar 190% da inflação medida pelo ipca. Melhor que a poupança. Não posso afirmar que será melhor que a compromissada ou a LCI porque é um investimento pós-fixado. Não dá para prever o futuro. O que fazemos é só uma estimativa. Bons investimentos.
      Abraço,

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  112. Boa noite Gil! Desde já quero te parabenizar pelo blog é realmente muito bom, eu tenho 31 anos e pretendo começar a investir, confesso não entender sobre o assunto. Eu tenho 130.000,00 em Poupança CEF e gostaria de construir uma casa maior no prazo de 3 anos (01/03/2017), então eu vou dar a entrada no terreno no valor de 30.000,00 assim me restando 100.000,00 Para aplicar. Eu consigo economizar para investir 3.000,00 mês (30% do meu rendimento). A dúvida é: Seria interessante eu aplicar 60.000,00 no LCI e deixar o restante na poupança para urgências? E onde investir os 3.000,00 mensais? Quanto essas 3 aplicações poderiam projetar de valores no final desse período de 3 anos? Você tem uma sugestão melhor? Muito obrigado e parabéns mais uma vez.
    Atenciosamente,
    Marcelo

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    1. Olá Marcelo,
      Aplicando hoje R$60.000,00 em LCI ao final de 3 anos você terá aproximadamente R$76.400,00.
      Aplicando R$40.000,00 na poupança hoje, daqui a 3 anos você terá aproximadamente R$47.640,00.
      Os R$3000,00 mensais você poderá aplicar em LFT (Tesouro Direto). Acumulará só de principal o valor de R$108.000,00, mais R$759,00 de juros, aproximadamente, já descontado o IR de 15% no final de três anos.

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  113. Boa tarde!
    Vi muitos investimentos altos aqui. Gostaria de saber se a pessoa quisesse fazer um investimento baixo, de 3000 em LCI, quanto daria de rendimento.
    Obrigada pelos conselhos. Nesse blog tem muitas informações interessantes.
    Leticia Q.

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    1. Letícia,
      Os valores para aplicar em LCI são mais altos mesmo. Na CEF é a partir de R$50.000,00.
      Para R$3000,00 sugiro procurar um Fundo DI com taxa de administração de no máximo 2% a.a. Ou se preferir deixe na poupança mesmo. Você pode também aplicar em LFT do TESOURO DIRETO, mas para isto deverá se cadastrar na corretora do seu banco e fazer a aplicação pelo Home Broker (internet). Rende mais que a poupança, atualmente.
      Obrigado pelo seu comentário e bons investimentos.

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  114. oi gil! sou novato no ramo de investimentos, tenho um valor de R$70.000 , estou lendo seu blog faz umas 2horas, mas comecei a ler as mensagens de 2011, depois fui lendo e vi que possui hoje uma opção além do LCI o tal do tesouro nacional, minha dúvida é a seguinte, quero aplicar esses 70.000 , inicialmente lendo percebi que o LCI seria a melhor opção, pois está livre de IR, agora fiquei na duvida sobre esse tesouro nacional, então, hoje em dia qual a melhor opção, lci ou tesouro?

    muito obrigado e parabéns pela página!!

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    1. Oi henrique, obrigado pelo comentário.
      Considerando esse valor e para prazo superior a um ano a LFT do Tesouro Direto pode superar a LCI. Porém se for aplicar para um prazo mais curto a LCI será a melhor opção.

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  115. Caro Gil,
    Primeiramente parabéns pelo blog!!! Como mencionado por outros leitores, fala-se muito em investimentos bastante significativos. Eu sou um pequeno investidor, e o meu gerente do Banco do Brasil me indicou o LCI, onde pode ser feito investimentos de R$ 1.000,00. Pretendo transferir R$ 7000,00 da poupança para o LCI (tenho consciência da carência de 60 dias para resgate). Gostaria da sua opnião se é uma boa escolha, e sugestão por quanto tempo manter o dinheiro aplicado LCI. Posso aplicar cerca de R$ 1.000,00, gostaria de saber também sua valiosa opinião de como posso aplicar os 1000,00 adicionais de maneira conservadora porém mais rentável que a tradicional poupança.
    Muito obrigado

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    1. Caro Luciano,
      Tanto a poupança quanto a LCI são isentas de IR para pessoas físicas, o que torna mais fácil a comparação.
      Verifique a data de aniversário da sua poupança e procure saber qual foi o rendimento percentual nos três últimos meses.
      Peque cada um deles e divida pelo rendimento percentual do CDI nos mesmos períodos. Multiplique o resultado por 100.
      Com esse cálculo você vai verificar quanto a sua poupança rende em percentual do CDI.
      Peque o maior valor dos três e compare com a taxa que o BB está te oferecendo. Se a taxa do BB for maior, então será bom você mudar para LCI.
      Os outros R$1.000,00, deixe na poupança até formar um volume maior para você migrar para um investimento mais rentável.

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    2. Gil,

      Muitíssimo obrigado pelo pronto retorno e orientação.

      Abraço

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  116. Olá Gil,
    Tenho 120 mil e quero fazer aplicações, o que me indica?
    Quero sem IR e com o melhor rendimento?
    Meu banco e o BBrasil.

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